«Как кредитка на 200 тысяч рублей чуть не лишила меня ипотеки»: реальная история журналиста «Комсомолки»

По данным ЦБ на 1 июля 2023 года, в России выпущено 418 млн банковских карт, из них 50,5 млн — кредитные.

Фото: Александр ГЛУЗ

«Да пусть будет, на всякий случай». Именно с такими мыслями я оформила кредитную карту в одном из банков. «Всякий случай» все не наступал, и примерно год пластик просто валялся дома. До одного момента — пока я не решила подать заявку на ипотеку. Казалось бы, как связаны кредитка, которой ты не пользуешься, и одобрение жилищного займа? Как выяснилось, напрямую. Из-за большого лимита по кредитной карте я чуть было не осталась без квартиры!

Мой пример — другим наука. Вместе с экспертами сервиса недвижимости Домклик от Сбера разбираемся, что такое показатель долговой нагрузки и как на 100% обеспечить себе одобрение ипотеки.

Алена Мызгина: оформила кредитку «на всякий случай» — и чуть не осталась без ипотеки.

Фото: Александр ГЛУЗ

МОДНО, НО НЕ К МЕСТУ

Кредитку мне, можно сказать, навязали — когда я перевыпускала дебетовую карту. Уж очень красочно сотрудница описывала все возможные плюсы. Главный (именно на него я «повелась») — если вдруг срочно понадобятся деньги, у меня всегда будет, где их взять. А пока — за обслуживание карты платить не нужно, есть большой льготный период, да и сумма небольшая — всего 50 тысяч рублей. Я согласно кивала: а вдруг и правда мне надо.

Пару раз за год я и в самом деле пользовалась заемными деньгами. Но больше ради интереса — долг тут же гасила. Через несколько месяцев банк повысил лимит по карте до 100 тысяч, потом еще — до 200 тысяч рублей. Ничего страшного я в этом не видела, это же просто лимит, а не мой долг.

СЛИШКОМ МНОГО КРЕДИТОВ

Тема кредитки вновь всплыла, когда наша семья решила купить квартиру в ипотеку. Все знают, что недостаточно выбрать жилье и программу. Хотя это тоже большая работа — вариантов сегодня масса. Именно поэтому, кстати, Сбер и Домклик недавно представили полезное новшество: одна заявка на все программы ипотеки. Заполняешь всего одну анкету на Домклик — и получаешь одобрение сразу по всем подходящим программам. Плюс видишь максимальный кредитный лимит по каждой из них. А потом сравниваешь расчеты и выбираешь наиболее выгодный для себя вариант.

Но вернемся к моей истории. Чтобы одобрить ипотеку, банку важно убедиться, что заемщик сможет обслуживать кредит. И вычисляется это на этапе подачи заявки — с помощью так называемого показателя долговой нагрузки. На нем-то я и запнулась. Сосредоточившись на поиске квартиры, совсем забыла, что могу не пройти по показателю «доход минус расход».

В Сбере можно через Домклик подать одну заявку, чтобы получить одобрение по всем подходящим видам ипотечных займов.

Фото: Валерий ЗВОНАРЕВ

С небес на землю опустила менеджер Сбера Светлана. Она объяснила: дохода нашей семьи из-за старого потребительского кредита и лимита по моей кредитки недостаточно для оформления ипотеки. Я взвилась: «Причем тут кредитка, я же ею не пользуюсь».

Но, как выяснилось, банк учитывает не только долг (если он есть), но и лимит по кредитной карте — как сумму, которую я потенциально могу взять под процент в любой момент, ухудшив тем самым свою платежеспособность.

ЧТО ТАКОЕ ПДН?

Получается, я не проходила по показателю долговой нагрузки (ПДН). Что это вообще такое?

Банки обязали рассчитывать ПДН еще в 2019 году, чтобы избежать закредитованности населения. Для этого, если в общих чертах, плюсуются все месячные расходы человека по кредитам, кредиткам, поручительству, рассрочке, если она оформлялась через банк и т. д. А потом эта сумма делится на доход (зарплата, пенсия, доход от сдачи жилья в аренду и пр.). Показатель долговой нагрузки, к примеру, 50% означает, что человек половину своих доходов тратит на выплаты по ранее взятым займам. Если показатель высокий, то в новом кредите или ипотеке могут отказать или выставить более жесткие условия.

Тем более что с 1 октября 2023 года доля заемщиков с ПДН больше 80% не должна превышать 5% общего количества «должников» конкретного банка. А доля оформивших кредит людей с ПДН 50-80% не может составлять более трети в общей статистике выдач.

Банки, выдавая ипотеку, смотрят на многое, в том числе и на лимиты кредитных карт.

Фото: Shutterstock

С ипотекой еще интереснее: по новым правилам банки должны учитывать и размер первоначального взноса. У клиентов с маленькой «первоначалкой» и большими платежами шансов получить одобрение стало существенно меньше.

Что касается моей кредитки, которая «просто лежала», тут объяснение такое. Банк при расчете показателя долговой нагрузки учитывает или 10% от актуальной задолженности, или 5% от общего лимита — это как раз мой случай. Теоретически: я же могла на следующий день пойти и потратить одобренные мне 200 тысяч рублей? Теоретически — могла. А потом бы «зарылась» в выплатах и по кредитке, и по ипотеке. Вот банк и учел такую вероятность.

Для расчета ПДН банк изучает документы, которые предоставляет заемщик (справку 2НДФЛ, справки, выписки по счетам и пр.), в этот список может входить и согласие на получение информации из бюро кредитных историй. Зарплатным клиентам чаще всего не нужно подтверждать свое финансовое положение, но лучше предоставить документы по дополнительному заработку — если он есть: это может здорово понизить показатель долговой нагрузки.

Что было дальше? А дальше мне посоветовали снизить лимит по кредитной карте или вовсе ее закрыть. Сделала я это прямо в мобильном приложении. И все получилось! Ипотеку все-таки выдали, и мы с мужем, счастливые, вскоре переехали в новую квартиру. Но не всем так везет — ведь банки не всегда объясняют причину отказа в ипотеке. Эксперты Домклик собрали основные варианты в специальной памятке — проверьте себя, вдруг вы попадаете под один из этих случаев?

Прежде чем подавать заявку на ипотеку, хорошенько изучите свои «обстоятельства».

Фото: Shutterstock

ЧТО ДЕЛАТЬ?

На собственном опыте, подкрепленном советами экспертов, прежде чем подавать заявку на ипотеку в банк, советую сделать вот что:

1. Проверьте оплату всех штрафов ГИБДД, налогов, ограничения по линии Федеральной службы судебных приставов.

2. Изучите кредитную историю. Причем не только свою, но и супруга (он автоматически является созаемщиком). Может статься, что много лет назад у вас были просрочки или вовсе в данные закралась ошибка. Запросить выписку можно через приложение Сбера или Госуслуги.

3. Прикиньте в ипотечном калькуляторе размер платежей, которые вам придется вносить по кредиту на квартиру. Соотнесите это с доходом. Вдруг для 100% одобрения вам лучше привлечь созаемщика или поручителя?

4. Закройте лишние кредитные карты, погасите кредиты и мелкие займы в микрофинансовых организациях. Если суммы серьезные — попробуйте их реструктуризировать, снизив размер общего платежа.

Все эти шаги могут повысить шансы на то, чтобы купить квартиру или дом своей мечты. Это в любом случае ценнее, чем кредитка на «черный день».

Читать также

• Что можно и чего нельзя делать с ипотечной квартирой: как ее продать, сдать и передать по наследству

• «Мама, я съезжаю»: для молодых специалистов убрали требование к высокой зарплате по IT-ипотеке

• Выход есть. Что делать, если не хватает денег на выплаты по ипотеке

• Сравнить и определиться: как в нынешних условиях выбрать самую подходящую ипотеку

Реклама. ПАО Сбербанк. LjN8KPt4N